Megtakarítási Formák összehasonlítása


2019.01.10.

A megtakarítási szándék azzal a lépéssel indul, hogy meghatározzuk célunkat és a megtakarítás időtartamát. Tudnunk kell a megtakarítandó összegek gyakoriságát és nagyságát és talán ami még ennél is fontosabb, hogy a kalkulált ütemtervhez fegyelmezetten tartsuk magunkat!


Magyarországon és a térségben jellemző, hogy a kedvelt megtakarítási formák főleg azok, amelyek alacsony kockázattal bírnak. Az alacsony kockázat biztosítja számunkra azt, hogy a nehezem megkeresett pénzünkből semmit, vagy csak keveset veszítsünk. Ennek azonban az a hátulütője, hogy ezekkel a módszerekkel az elérhető hozam is alacsonyabbá válik. 
A legtöbb megtakarítási mód alacsony hozama a historikus mélyponton lévő 0,9%-os jegybanki alapkamatnak köszönhető.  Megtakarításaink azonban csak akkor tartják meg vásárlóerejüket, ha az inflációnál nagyobb hozamot, más szóval reál hozamot tudunk elérni. 
Fontos tehát, hogy a jelenlegi 3-3,5%-os infláció mértékével egyenlő vagy ennél nagyobb hozamot tudjunk elérni éves szinten, hiszen megtakarításunk csak ezekben az esetekben nem veszít vásárlóerejéből.  
Vegyük tehát sorra a megtakarítási formákat a kockázat figyelembe vételével:
1.    Alacsony kockázatú megtakarítási formák:
Megtakarítási számla: 
Ez a lehetőség a legtöbb banknál elérhető. Folyamatos beutalással vagy átvezetéssel növelhetjük megtakarításunkat. Ezeknek a számláknak a hozama 0,2-0,4% között mozog, így a 3-3,5%-os infláció mellett  -3% körül alakul a reál hozamunk. Továbbá azt is figyelembe kell vennünk, hogy a beutalás vagy átvezetés is pénzbe kerül, így érdemes körülnézni mely vállalatok nyújtják a legkedvezőbb feltételeket.

Bankbetét:
Hasonló a megtakarítási számlához, de itt havonta, negyedévente vagy más gyakorisággal kell beutalnunk az összgyűjtött összeget. Ez valamivel több figyelmet igényel, de mi a helyzet a kamatokkal? Intézménytől és futamidőtől függően ezek a hozamok 0,5-2,5% között mozognak. Számlavezetési és utalási költségek figyelembe vétele nélül -1,75% a várható reál hozamunk.
Az MNB oldalán található egy bankbetét választó kalkulátor azok számára akik tájékozódni kívánnak: https://betetvalaszto.mnb.hu/#/ .

Befektetési alapok:
A bankok ajánlatai között szerepelnek a pénzpiaci és likviditási befektetési alapok. Ezek kockázata igen alacsony. Ebből követetkezik, hogy a kamat amit fizet is viszonylag alacsony. Nem alkalmas reál hozam elérésére.

Lakástakarék:
Az elmúlt évek nagy kedvence volt a megtakarítók körében az államilag támogatott lakástakarék. Szerződésenként éves szinten maximum 30%-ot és maximum 72 000 Ft-ot lehetett kapni fámogatásként. Alacsony kockázat mellett kimagasló hozamot nyújtott ez a lehetőség ám 2018 októbere óta megszűnt az állami támogatás a befizetések után. Így a befizetett összeg után marad az alacsony banki kamat ami szintén negatív reál hozamot eredményez.

Állampapír:
A magyar lakosság másik nagy kedvence az állampapírok különböző fajtái. A Random Capitalnál ingyenes a számlanyitás, számlavezetés és több féle állampapír is megvásárolható. 
2018-ban a magyar állampapír hozamok nagyot emelkedtek, ám az utolsó negyedévben jelentőset estek. Így is jóval magasabbak mint 1 évvel ezelőtt. 
Az állampapírok hozamait itt érheti el: https://www.allampapir.hu/ . 

Jelen állás szerint a Kétéves Magyar Állampapír 3,25%-os hozamával viszonylag nagy valószínűséggel fedezi a következő évekbeli inflációt így a reál hozamunk 0 körül lesz. Ez már pozitív hír, hiszen pénzünk legalább vásárlóerejét meg tudja tartani. Ha az infláció a következő 2 évben 3,25% feletti lesz akkor szintén nem tudunk reál hozamot csinálni. 
Ha 5 éves távlatban is gondolkodunk akkor az 5 éves Prémium Magyar Állampapír 4,1%-ot kamatozik jelen állás szerint. Ez jelenleg a legkecsektetőbb megtakarítási eszköz. 

Nem szabad elfeledkeznünk arról sem, hogy bár a legtöbb helyen az állampapírokra kockázat mentes eszközként tekintenek, valójában nem azok.  Ha arra 0% esélyt adunk, hogy az adott ország csődbe megy és fizetésképtelenné válik, akkor is könnyen megeshet, hogy a hozamok változnak. Mikor a hozamok változnak akkor ezeknek a kötvényeknek az ára is változik, méghozzá ellenkező irányba. Ha például 10 éves államkötvényt vásároltunk 4% hozam mellett és a harmadik évben már 8%-nál járnak a hozamok az állampapír piacon és szükségünk lenne a pénzre, akkor az árfolyamcsökkenés miatt csak hatalmas veszteség árán tudnánk hozzájutni megtakarításunkhoz.


2.    Magasabb kockázatú megtakarítások:

Részvények:
A nyugati országokban, főleg az USA-ban jóval nagyobb a lakosság részvétele a tőzsdén és megtakarítási jelleggel is sokkal többen használják. 
A részvénypiac, mint ahogy azt az elmúlt hetekben láthattuk is, nagy kockázatot hordoznak magukban, így megtakarításaink részvényekbe való elhelyezése jóval több szakértelmet igényel. 
A kockázatok csökkentésének általános módszerei a hosszú távú befektetés (10-15 év) és a kellő diverzifikálás, ami azt jelenti, hogy több (10-20) részvénybe fektetjük pénzünket. 
Az S&P500 alapján a részvények historikus hozamának átlaga 10% körüli. Jelen állás szerint ez 6-7%-os reál hozamot jelent. 

ETF:
Az ETF-ek tőzsdén kereskedett passzív befektetési alapok, amelyek indexeket, piaci szektorokat vagy akár nemesfémek árfolyamát követik le. Megvásárlásukkal egy már diverzifikált portfoliót vásárolhatunk meg, csökkentve ezzel a cégek egyéni kockázatát.

Ingatlanalap: 
A befektetők egyik kedvence lett az utóbbi években az ingatlanpiac. A mai napig hatalmas kereslet mutatkozik főleg a budapesti, de más magyarországi ingatlanok iránt is. Közvetlen módon igen körülményes erre a piacra lépni. Sok idő és pénz szükséges ingatlant vásárolni és értékesíteni. Erre kínálnak megoldást az ingatlanalapok. Ilyen alap a cégünknél is elérhető Duna House Magyar Lakás Ingatlanalap is. Az 1 éves hozam jelenleg 10% körül van, de természetesen ezen megtakarítási forma is magas kockázattal jár.

Megtakarításaink gyarapításánál a reál hozam elérése mellett fontos még az adóoptimalizálás és a költségminimalizálás!

Költségminimalizálás:
Alapos körültekintés után válasszuk a legalacsonyabb költségeket felszámító szolgáltatót, mivel 
10-20-30 év elteltével például egy 0,2%-os díjkülönbözet akár millió forintos nagyságrendű különbséget is tud okozni a fizeteendő díjban.

Adóoptimalizálás:
TBSZ: A Tartós Befektetési Számlával 5 év elteltével megtakarításain megtermelt hozamot teljes egészében adómentesen veheti fel.
NYESZ-R: A Nyugdíj-előtakarékossági számlán állami támogatást kap a tárgyévi befizetett személyi jövedelemadó után, és a számlanyitást követő 10. év után a számlán elért hozam szintén adómentes!

Amennyiben további kérdése van a témával kapcsolatban itt érdeklődhet.
 

Megtakarítási Formák összehasonlítása

MEGOSZTÁS

Ha érdekesnek találtad cikkünket, oszd meg másokkal is, hogy ők se maradjanak le!

AJÁNLOTT CIKKEINK


Amerikai részvények vásárlása

Az amerikai és a magyar részvények vásárlása a legtöbb szempontból azonos. Azonban vannak különbségek is, melyeket jó lehet tudni, ha amerikai részvényeket szeretnénk venni. Ezeket gyűjtöttük össze.

2019.03.07.

Bizonytalan emelkedés

Az Amazon árfolyama már jó ideje oldalaz egy hatvan dolláros sávban, a Tesla éppen kitört a régebb óta épülő háromszögből, a McDonald’s részvények ára pedig a vártnál lassabban töltik ki a W-alakzatot.

2019.03.01.

Mozgalmas napok előtt a Nike, Netflix és Wells Fargo

A Nike részvények ára meredeken emelkedik, a Netflix is új lokális csúcson, a Wells Fargo pedig talán éppen egy nagyobb emelkedés előtt. Lássuk közelebbről, hogy a következő napokban mi várható.

2019.02.28.

Bikauralom a Google, Facebook és Intel grafikonján

Az Intel, a Google, és a Facebook részvényei is alapvetően emelkedő trendben vannak, de különböző fázisokban. Míg az Intel intenzíven emelkedik, a Google csatornában kapaszkodik felfelé, a Facebook pedig egy korrekció után kapott erőre.

2019.02.27.